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汇丰晋信“养老36计”专栏

为投资者谋划人生养老大事 

存好了每年1.2万元的个人账户养老金后,要怎么买产品呢?

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如何做好个人养老金的投资安排?

对于个人养老金账户特征的考虑

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额度有上限

目前每年1.2万元的免税额度。如需准备的养老金较多,可额外安排普通账户来投资。

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较长“锁定期”

一般到退休才能取出,所以可以优先安排个人账户养老金投入较高风险,或较长锁定期的产品。

优先安排投资于较高风险产品:例如,目标日期距离当前较远的目标日期型基金,积极型目标风险基金。

优先安排投资于较长锁定期产品:例如,需要60、65岁才能取出的商业养老保险。

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可选产品包括4类

目前可投产品包括银行存款、理财产品、商业养老保险、养老基金,产品范围较全。

不过,由于目前养老基金全部为FOF基金。如果想要投资于相对更高风险的基金,例如ETF链接、指数、行业主题股票型基金,还是需要在普通账户另行投资。

综合考虑这些特征后,就可以着手规划了。

第1步:规划整体养老资金金额

先来规划,包括个人账户养老金在内,自己所需的所有养老资金有多少。

再来规划,在个人账户养老金、额外准备的普通账户(如有)之间的资金分配。

例如预估个人养老金账户最终可以取出a万元左右,而自己也只需要a万左右的养老金,那么在个人养老金账户资金之外,不需要额外准备。

这样,就只有个人账户养老金一个账户了。

若预计自己可能需要预备2a万元左右的养老金,那么需再额外准备a万元左右的资金。

这样,就有个人账户养老金、普通账户两个账户。

第2步:规划账户中所投资的产品类别

账户分配好了,我们再根据自己的风险偏好,选择所投资的产品。

并且根据账户的特征,决定购买产品的资金分配。

低风险偏好投资者,基本不愿意承担回撤

不论是个人养老金账户中的资金,还是普通账户中的资金(如有),均建议投入低风险的产品。

其中,如有需锁定的产品,优先安排使用个人养老金账户中的资金投入。

例如,如果决定每月积攒1000元,可以均存入个人养老金资金账户。

可以其中500元购买需锁定的商业养老保险,另500元投资于理财产品或存款。

如果是风险偏好极低的投资者,也可以都存为5年期定期存款,并在到期后续存。

又例如,如果决定每月积攒2000元,可以将其中1000元存入个人养老金资金账户,另外1000元放在普通账户中。

存入个人养老金账户的资金,可以优先购买需锁定的商业养老保险。

普通账户的资金,可以优先投资于不需锁定的理财产品或存款等。

有一定的风险承受能力,比如可以承担10%左右的回撤

整体资金可以采取一部分相对高风险投资+一部分相对低风险投资的方式进行分配。这样,也便于通过调整投资比例,随时调整组合的整体风险。

可以将个人养老金账户的资金,优先投入较高风险产品。在一般来说不能够取出的情况下,正好也可以进行长期投资。

自行预备的普通账户的资金,优先投入低风险、不需要锁定的产品,以获得流动性便利。

例如,如果决定每月积攒1000元,可以均存入个人养老金资金账户。

可以其中500元以定投的方式购买目标日期型养老基金,另500元投资于理财产品或存款。也可以根据自身风险承受能力水平,调整资金分配于不同风险水平产品的比重。不一而足。

又例如,如果决定每月积攒2000元,可以将其中1000元存入个人养老金资金账户,另外1000元放在普通账户中。

个人养老金账户中的资金,可以以定投的方式购买积极型目标风险基金。普通账户中的资金,可以投资于理财产品或存款。

可以承受较高风险的投资者,比如愿意承担约10%乃至更高的回撤

这部分投资者,依旧可以采取一部分相对高风险投资+一部分相对低风险投资的方式进行分配。

不过,由于个人账户养老金暂时不能投资于ETF链接、指数、行业主题股票型基金等,如需投资这些产品,需要在普通账户中投资。

可以将个人账户养老金的资金,优先投入中高风险产品。

自行预备的普通账户中的资金,则一部分投资于较低风险的产品,一部分可以考虑投资于,不在养老金账户可投资标的中,但比较看好的高风险产品。

例如,如果决定每月积攒1000元,均存入个人养老金资金账户,可以将700元以定投的方式购买积极目标风险型养老基金,300元存入银行理财产品或存款。

又例如,如果决定每月积攒2000元,可以将其中1000元存入个人养老金资金账户,另外1000元放在普通账户中。

存入个人养老金资金账户的资金,可以用来购买目标日期型养老基金。

在普通账户中的资金,可以一部分投资于理财产品或存款,一部分投资于自己看好的主题型基金(例如医药主题基金、新能源主题基金等)。

第3步:挑选具体产品

此时,就可以仔细阅读产品说明书,来具体挑选合适于自己需求的产品了。一般通过开立个人养老金账户的银行app就可以查询。

如果想更全面了解较为齐全的产品名录,还可以参考下面的渠道。

存款:见银行app即可。

养老保险:个人养老金保险产品在售名单

by中国银行保险信息技术管理有限公司*

http://210.12.199.74/zgbxgw/gsyw/381744/398501/index.html

2013年7月,经国务院批准,中国银行保险信息技术管理有限公司(简称中国银保信)正式注册成立,注册资本20亿元,总部设在北京,由国家金融监督管理总局直接管理。中国银保信主要负责建设和运营全国统一的银行业、保险业信息共享系统,提供交易支持、数据治理、风险管理、科技支撑和登记、验证、精算、咨询等服务。资料来源:http://210.12.199.74/zgbxgw/gybx/bxjj/index.html

理财产品:理财产品查询(菜单中选择“产品状态不限”、“个人养老金理财产品”)

by 中国理财网*

https://www.chinawealth.com.cn/zzlc/jsp/lccp.jsp

银行业理财登记托管中心有限公司(简称“理财中心”)是经财政部、银保监会(原银监会)批准,由中央国债登记结算有限责任公司(简称“中央结算公司”)于2016年全资发起设立的中立性理财市场服务机构,是我国银行业理财市场的重要基础设施。根据原银监会设立批复,理财中心的业务范围为:理财登记托管结算业务;理财业务的风险监测与分析;理财大数据库建设、信息和技术服务、市场研究;理财直接融资工具和银行理财管理计划业务的综合服务;理财信息披露、培训宣传、咨询评价和投资者教育等服务;银监会同意的其他业务。资料来源:https://www.chinawealth.com.cn/zzlc/c58823/zxjs/zxgk/list.shtml

养老基金:个人养老金基金名录(截至2023年9月28日)。

Ps 这个页面并非自动更新的,我们可以到上级页面“相关名录“中查看最新名录发布。

by 中国证券监督管理委员会*

http://www.csrc.gov.cn/csrc/c101900/c6551799/content.shtml

中国证券监督管理委员会(简称“中国证监会”)是国务院直属机构。资料来源:http://www.csrc.gov.cn/csrc/jggk/index.shtml

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